Prêt à taux zéro : conditions, zones et montants
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État : ni intérêts, ni frais de dossier. Il complète un autre prêt pour financer votre future résidence principale. Ses conditions dépendent de votre situation, de vos revenus et de la zone du logement — commune par commune.
L’essentiel
- Réservé à la future résidence principale, et aux personnes qui n’en ont pas été propriétaires au cours des 2 dernières années, sauf exceptions.
- Dans le neuf : possible dans toutes les zones pour les offres émises depuis avril 2025.
- Dans l’ancien : zones B2 et C seulement, avec des travaux d’au moins 25 % du coût total.
- Son montant va de 10 % à 50 % d’un coût plafonné, selon vos revenus, le foyer, la zone et le logement.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Un prêt aidé par l’État : vous remboursez le capital, mais ni intérêts, ni intérêts intercalaires, ni frais de dossier ou d’expertise. Il finance l’achat ou la construction de votre future résidence principale, en complément d’au moins un autre prêt. Un seul PTZ est accordé par opération.
Seuls les établissements ayant signé une convention avec l’État peuvent l’accorder. Chacun évalue librement votre solvabilité et vos garanties : aucun n’est obligé de vous l’accorder.
Qui peut en bénéficier ?
- Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant le PTZ, ni y avoir acquis des droits réels dans le cadre d’un bail réel solidaire.
- Exceptions : carte mobilité inclusion mention invalidité ou carte d’invalidité de 2e ou 3e catégorie, AAH ou AEEH (pour vous ou un occupant) ; logement rendu définitivement inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique (demande dans les 2 ans suivant l’arrêté) ; usufruit ou nue-propriété de sa résidence principale.
- Occuper le logement comme résidence principale au plus tard 1 an après l’achat ou la fin des travaux — ou à votre départ à la retraite, s’il intervient dans les 6 ans —, au moins 8 mois par an.
- Avoir des revenus inférieurs à un plafond, qui dépend de la zone et du nombre de personnes logées.
Neuf, ancien, logement social : où le PTZ est-il possible ?
| Opération | Zones | Condition principale |
|---|---|---|
| Logement neuf (achat ou construction) | Toutes zones (offres émises depuis avril 2025) | Logement achevé depuis moins de 5 ans, en vue de sa première occupation |
| Logement ancien avec travaux | B2 et C | Travaux d’au moins 25 % du coût total, achevés dans les 3 ans |
| Achat d’un logement social | Toutes zones | Sous conditions, avec ou sans travaux |
| Transformation d’un local en logement | Toutes zones | Avec ou sans achat du local |
Le zonage classe les communes par tension du marché du logement, de la plus forte à la plus faible : A bis, A, B1, B2, C.
Les plafonds de revenus
Vos revenus s’entendent comme le plus élevé de deux montants : la somme des revenus fiscaux de référence de l’année N-2 de toutes les personnes qui vont habiter le logement, ou le coût total de l’opération (TTC) divisé par 9.
| Personnes logées | Zone A ou A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Dans l’ancien avec travaux, seules les colonnes B2 et C s’appliquent.
Comment le montant est-il calculé ?
Première étape : le coût total de l’opération (TTC) est retenu dans la limite d’un plafond, qui dépend de la zone et du nombre de personnes logées.
| Personnes logées | Zone A ou A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Deuxième étape : vos revenus, divisés par un coefficient familial — 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 à partir de cinq —, donnent votre tranche.
| Tranche | Zone A ou A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| Tranche 1 | jusqu’à 25 000 € | jusqu’à 21 500 € | jusqu’à 18 000 € | jusqu’à 15 000 € |
| Tranche 2 | 25 001 à 31 000 € | 21 501 à 26 000 € | 18 001 à 22 500 € | 15 001 à 19 500 € |
| Tranche 3 | 31 001 à 37 000 € | 26 001 à 30 000 € | 22 501 à 27 000 € | 19 501 à 24 000 € |
| Tranche 4 | 37 001 à 49 000 € | 30 001 à 34 500 € | 27 001 à 31 500 € | 24 001 à 28 500 € |
Troisième étape : le PTZ représente au plus un pourcentage du coût retenu, selon votre tranche et le type de logement.
| Tranche | Neuf en immeuble collectif, ou ancien avec travaux | Neuf, autres cas (maison individuelle…) |
|---|---|---|
| Tranche 1 | 50 % | 30 % |
| Tranche 2 | 40 % | 20 % |
| Tranche 3 | 40 % | 20 % |
| Tranche 4 | 20 % | 10 % |
Un immeuble collectif compte plus de 2 logements, partiellement ou totalement superposés.
Enfin, le PTZ ne peut pas dépasser le montant des autres prêts de plus de 2 ans qui financent l’opération (tranches 2 à 4), ni le dépasser de plus de 25 % (tranche 1).
- Coût total de l’opération : 280 000 €, retenu dans la limite de 225 000 € (2 personnes, zone A).
- Revenus retenus : 44 000 €, plus élevés que 280 000 € ÷ 9 = 31 111 €, et sous le plafond de 73 500 €.
- Tranche : 44 000 € ÷ 1,5 = 29 333 € → tranche 2 en zone A.
- PTZ maximal : 225 000 € × 40 % = 90 000 €, si les autres prêts de plus de 2 ans atteignent au moins ce montant.
Exemple illustratif, calculé avec les barèmes publiés par Service-Public.fr. La banque établit le montant exact.
Durée et remboursement
La durée de remboursement ne peut pas dépasser 25 ans ; elle dépend de vos revenus — plus ils sont élevés, plus elle est courte. Le remboursement peut commencer par une période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ.
Questions fréquentes
Le PTZ est-il possible dans l’ancien ?
Oui, dans les communes en zones B2 et C, pour l’achat d’un logement ancien avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération, achevés dans les 3 ans.
Qui est considéré comme primo-accédant pour le PTZ ?
Une personne qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant le PTZ. Des exceptions existent : invalidité, AAH ou AEEH, catastrophe naturelle ou technologique, usufruit ou nue-propriété.
Quels revenus sont pris en compte pour le PTZ ?
Le plus élevé de deux montants : la somme des revenus fiscaux de référence de l’année N-2 des futurs occupants, ou le coût total de l’opération divisé par 9.
Le PTZ peut-il financer tout l’achat ?
Non. Il complète au moins un autre prêt, dans la limite d’une part du coût retenu — de 10 % à 50 % selon la tranche et le logement — et du montant des autres prêts de plus de 2 ans.
Sources officielles
- Service-Public.fr — Prêt à taux zéro (PTZ) — page vérifiée par son éditeur le 15 septembre 2026
- data.gouv.fr — Liste des communes selon le zonage ABC (en vigueur depuis le 26 juin 2026)
- Service-Public.fr — simulateur : connaître la zone de sa commune
Ce guide décrit les règles en vigueur au 29 septembre 2026. Il donne une information générale et ne remplace pas l’étude de votre situation : les conditions de votre prêt dépendent de votre profil et des établissements prêteurs.
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