Courtier en crédit immobilier : rôle, rémunération et garanties

Que fait un courtier en crédit immobilier ?

Mon travail commence avant la banque : comprendre votre projet, votre situation et vos priorités, puis construire un dossier solide et un plan de financement complet. Je présente ensuite votre dossier aux banques partenaires, je négocie le taux, les garanties et les conditions, et je vous aide à comparer les offres reçues — jusqu’à la signature chez le notaire.

Le courtier ne remplace pas la banque : c’est elle qui accorde le prêt et émet l’offre. Il prépare, présente, négocie, et vous permet de décider en connaissance de cause.

Une profession réglementée

Les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement, dont les courtiers en crédit, doivent être immatriculés au registre unique tenu par l’ORIAS, organisme placé sous la tutelle de la Direction générale du Trésor. Son site permet de vérifier qu’un intermédiaire est autorisé à exercer.

Le réseau Avicap, dont je suis membre, est immatriculé à l’ORIAS sous le n° 07 002 598 comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) et courtier en assurance (COA). Son activité est placée sous le contrôle de l’ACPR.

Comment le courtier est-il rémunéré ?

La loi interdit à toute personne qui aide à obtenir un prêt de percevoir des frais — provision, commissions, frais de recherche, de démarches, de dossier ou d’entremise — avant le versement effectif des fonds prêtés. Seule exception : un service de conseil indépendant, qui peut être rémunéré par le client.

Toute publicité d’un intermédiaire en crédit immobilier doit d’ailleurs porter, de manière apparente, cette mention : « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. »

Les frais payés à un intermédiaire intervenu dans l’octroi du prêt font partie du coût du crédit : ils sont intégrés au TAEG de l’offre, avec les intérêts, l’assurance exigée et les garanties. Vous comparez ainsi des coûts complets.

Comment vérifier un courtier et éviter les arnaques ?

• Vérifiez son immatriculation sur orias.fr : numéro et catégories d’activité.
• Pour une banque ou un organisme de crédit, consultez le registre des agents financiers (REGAFI).
• Vérifiez que votre interlocuteur et son adresse électronique appartiennent bien à l’organisme dont il se réclame : cherchez ses coordonnées sur le site officiel de cet organisme, puis appelez-le.
• Méfiez-vous de toute demande d’argent avant le versement de votre prêt : hors conseil indépendant, elle est interdite.

En cas de désaccord

Vous pouvez saisir un médiateur : ANM Conso pour le crédit, La Médiation de l’Assurance pour l’assurance. Leurs coordonnées figurent dans les mentions légales, en bas de chaque page.

Questions fréquentes